“Crear los servicios financieros deseados por freelances nos dio la ruta al éxito» Christian Jacobsen

Crema es una Fintech diseñada exclusivamente para profesionales independientes o Freelances. Ofrece a los usuarios una amplia gama de opciones de pago flexibles, la posibilidad de utilizar un depósito en garantía y la opción de establecer contratos con proveedores de servicios. Es una Startup especialmente creada para atender las necesidades financieras de quienes trabajan de manera autónoma, brindando comodidad y seguridad en sus transacciones.

La Startup provee servicios bancarios y financieros digitales mediante su aplicación móvil y sitio web. Como un neobanco, Crema prescinde de sucursales físicas y se apoya en tecnología de última generación para ofrecer una experiencia más ágil y personalizada a sus clientes. Su enfoque es brindar comodidad y eficiencia a través de plataformas digitales, permitiendo a los usuarios gestionar sus finanzas de manera moderna y adaptada a sus necesidades individuales.

Desde Pulso Capital hemos conversado con Christian Jacobsen, fundador de Crema, para entender cómo funciona esta plataforma, su historia, los servicios que ofrecen, sus planes de expansión, y más.

A continuación, te compartimos parte de la conversación:

  1. ¿Cómo nació la idea de crear Crema como un banco para profesionales independientes?

Nació después de varios problemas de ser freelance y como dueños de agencias de desarrollo, recibíamos pagos. Aunque era difícil recibirlos de personas fuera del mismo país y eso era lo más complejo, al utilizar algunos métodos que facilitaran los pagos, había dificultades, en el caso de PayPal, era muy caro y quitaba mucho porcentaje de ganancias, así que se decidió hacer una oportunidad de ayuda donde los profesionales independientes tuvieran lo necesario para operar en sus negocios.

  1. ¿Cuáles son los servicios que ofrece la plataforma?

En pagos: que el cliente pueda pagar de la manera que quiera y lo más fácil, ya sea por tarjeta o transferencia local incluso por cripto. La otra modalidad que existe es que se pueda tener pagos múltiples: esto es muy común en el mundo de independientes, ya que ellos generalmente para iniciar un proyecto cobran el 50% del monto total y luego el 50% cuando se termina y se entrega, eso también se puede hacer y cotizar por medio de la plataforma y después poner los pagos que quieran, eso si se quiere el 20% de cada pago cada mes o lo que sea se puede hacer. Y el último es que se pueden hacer pagos recurrentes: si tienes un contrato con un cliente los puedes generar dentro de Crema y siempre va cobrando en la fecha que acordaron. Otro servicio que ofrecemos es lo que nosotros llamamos ‘collection systems’’, donde básicamente se toma el trabajo de cobrar, que a nadie le gusta hacer, y menos los freelancers que tiene que hacer casi a diario, nosotros básicamente lo hacemos por ellos a través de una serie de notificaciones personalizadas hacia el cliente, ya sea por mensaje, por correo, inclusive, llegamos a llamar a los clientes, entonces, ayudamos a cobrar y hacer conexiones con tus clientes.

Además, en Crema podrás encontrar la cuenta en dólares, donde puedes tener tu dinero y enviarlo si quieres a tu cuenta en Guatemala, México o al país que quieras o también se puede utilizar para pagarle a alguien más.

Otra cosa que se puede hacer con la cuenta es pedir un adelanto de facturas. Por ejemplo, si vas a cobrar a Coca-Cola el 30 de julio, tu puedes adelantar esa factura para que puedas recibir tu pago, ya solo nosotros nos encargamos de cobrar esa factura.

Adicionalmente, puedes acceder a una línea de crédito: donde puedes tener o pedir un aumento de lo que tienes en tu balance. Eso ya no está relacionado con tu factura, es más bien una línea donde puedes hacer una compra de equipo que necesites para tu trabajo siguiente. Son servicios que existen hoy en día y la idea es ir ampliando los servicios hasta los freelancers para que puedan tener tranquilidad financiera, independencia financiera y ahí vemos cosas que van más al nivel personal y no tanto profesional, donde inclusive puedan acceder a un préstamo para un auto y un hipotecario, es donde queremos llegar con nuestros servicios.

  1. ¿Cuáles son los requisitos que debe tener un usuario para optar a sus servicios?

Se debe empezar por el registro, ver sus documentos, identidad, tomar básicamente una prueba de vida para saber si realmente es la persona que dice que es, y eso se hace para acceder a los demás productos. Por ejemplo, cobrar, acceder a líneas de crédito, tener su cuenta en dólares, etcétera.

  1. ¿Cuáles son sus planes de expansión, en qué países están presentes y cuáles son los mercados que desean llegar a futuro?

Estamos presentes en 21 países, que la mayoría son de Latinoamérica. Nuestros principales mercados sobre todo es México, pero también Colombia y Argentina. La idea es ir ampliando nuestros servicios cubriendo a América Latina y expandir los servicios hacia Asia, donde sabemos que hay muchos freelancers trabajando, igual internacionalmente.

Sabemos que los problemas que tienen los freelancers mundialmente son muy parecidos y especialmente si miramos lo que está pasando en América Latina, Asia específicamente más en el sur y el este (India, Indonesia) países que crecen y tienen muchos freelances y tienen una población muy alta.

  1. ¿Cuáles son los desafíos que han afrontado cuando el potencial de las Fintech en la región ha sido limitado?

Hay muchos retos al crear una empresa nueva, muchos de estos relacionados a regulaciones y se entiende, puesto que es para proteger al consumidor. Obviamente, lo hace más difícil para que nuevas empresas se puedan abrir, hay una barrera de entrada muy grande y eso específicamente en México.

Por eso nosotros decidimos hacer todo desde Estados Unidos porque la regulación, por lo menos desde instituciones financieras, está más sencilla y más fácil respecto a los trámites,  ya que no existe tanta corrupción, puesto que, si lo vemos particularmente en México, existe la Ley Fintech que sí protege al consumidor, pero también protege a las instituciones financieras que existen para que ellos puedan tener más tiempo para crear y expandir sus servicios, están muy protegidas por las leyes que existen y eso es corrupción al final del día, no es que sea experto, pero lo que estoy viendo es que es imposible obtener licencias, y es un problema a nivel regional.

Otro aspecto importante en el ámbito tecnológico es la educación financiera. Desafortunadamente, una gran parte de la población en la región no ha tenido acceso a este tipo de conocimiento, lo que dificulta que muchas Fintech o neobancos logren conseguir nuevos usuarios.

La falta de educación financiera puede ser un obstáculo para que estas innovadoras empresas alcancen y beneficien a una mayor cantidad de personas en la comunidad.

Lo siguiente es algo que hemos visto antes, como tácticas predatorias que se aprovechan de las personas, especialmente, cuando se encuentran en una situación de crédito desfavorable. Estas prácticas involucran tasas de interés extremadamente altas, lo que puede ser perjudicial para el usuario. Aunque pretenden ofrecer ayuda, en realidad pueden terminar arruinando financieramente al usuario, lo cual es preocupante.

Además, estas experiencias negativas generan resistencia entre otros posibles usuarios que escuchan estas historias desagradables, como «esa plataforma me otorgó un préstamo, pero me cobró 5 veces más de lo prestado«. Esto dificulta las cosas para empresas con buenas intenciones. Estos son desafíos significativos que enfrentamos actualmente en la industria y mercado, especialmente en América Latina donde estas prácticas predatorias pueden ser más frecuentes y notorias.

  1. ¿Cómo maneja Crema la crisis financiera?

Es difícil para nosotros, ya que dependemos de terceros, y en la situación actual, es complicado verse afectados por lo que está sucediendo. Lo que estamos experimentando en la industria es una especie de depuración y exposición de malas prácticas. Lo que ocurrió con Silicon Valley Bank podría aplicarse a cualquier banco, ya que al final, todos obtienen ingresos a partir de los depósitos e invertirlos para obtener ganancias.

Lo que sucedió con ese banco no fue completamente previsto, lo que llevó a que muchas personas retiraran sus fondos o que el banco enfrentara problemas de liquidez. Sin embargo, es importante destacar que esta situación no es exclusiva de un solo banco, ya que todos los bancos siguen prácticas similares en términos de inversiones y gestión de depósitos.

Entonces, nuestra tarea consiste en elegir cuidadosamente un banco que no esté «excesivamente apalancado» y que mantenga balances financieros sólidos. Además, debemos tomar decisiones inteligentes al seleccionar a nuestros socios. Para minimizar los riesgos, siempre nos aseguramos de tener varios proveedores, de manera que, si surge algún problema con alguno de ellos, podamos hacer un cambio inmediato para garantizar la seguridad de nuestros fondos y continuar ofreciendo todos nuestros servicios sin contratiempos. La diversificación de proveedores es una medida clave para mantener la estabilidad y la eficiencia en nuestras operaciones.

  1. ¿Cada país cuenta con regulaciones bancarias, ustedes cómo han trabajado al respecto?

Es por lo que hemos decidido centralizar nuestras operaciones en Estados Unidos, ya que desde allí podemos ofrecer varios servicios a nuestros usuarios en diferentes países sin tener que lidiar con todas las reglas y regulaciones específicas de cada uno. Reconocemos que, si ingresamos a cualquier país de América Latina, por ejemplo, debemos someternos a la regulación de ese país en particular.

Actualmente, estamos abordando este proceso de país por país, centrándonos primero en aquellos donde tenemos la mayoría de nuestros usuarios: México, Colombia y Argentina. Aunque avanzamos de manera gradual, nos aseguramos de hacerlo bien y de ofrecer los servicios financieros deseados a nuestros usuarios.

Cada país tiene sus propias particularidades y regulaciones, lo que significa que debemos aprender nuevamente cómo adaptarnos a cada uno. Creemos que para muchas startups que desean expandirse la clave es elegir cuidadosamente los mercados que mejor se ajusten a las necesidades de sus usuarios. En nuestro caso, estamos enfocados en brindar servicios óptimos a nuestros usuarios en cada país donde tenemos una fuerte presencia. Siguiendo esta estrategia, buscamos alcanzar un crecimiento sólido y sostenible.

  1. ¿Qué ha hecho Crema para que más personas tengan acceso a este espacio digital?

Además de desarrollar soluciones y atraer usuarios, también estamos enfocados en la adquisición de nuestro segmento objetivo, que son los profesionales independientes. Para ello, hemos adoptado una estrategia de crear y compartir contenido educativo que beneficie a estas personas. Hemos desarrollado una plataforma educativa destacada donde ofrecemos una variedad de temas que ayuden los freelancers en su crecimiento profesional y personal. temas como la gestión financiera, técnicas de venta y la compresión de contabilidad e impuestos, entre otros

Nuestro enfoque en el contenido también abarca la creación de información relevante sobre el mundo del freelancing, lo que ayuda a otras personas a comprender mejor este ámbito. Aunque actualmente nuestro alcance y número de usuarios son modestos, aspiramos a llegar a un punto en el que podamos impactar a una mayor cantidad de personas. Nuestra meta es crecer y expandirnos hasta alcanzar un impacto significativo en la vida de muchos más individuos. Esperamos que, en el futuro, nuestro trabajo pueda beneficiar a un número considerable de personas, brindándoles apoyo y conocimientos valiosos en su camino hacia el éxito como profesionales independientes.

  1. ¿Creen necesario regular el sistema bancario digital para aumentar la confianza de los usuarios?

Sí, considero que es absolutamente necesario proteger a los usuarios. Aprendimos de lo ocurrido con Silicon Valley Bank, donde los usuarios perdieron su dinero y, a pesar de confiar en que era una institución segura, no pudieron recuperar sus fondos. Por tanto, es fundamental contar con regulaciones que salvaguarden a los consumidores y a los usuarios finales.

En el ámbito de las soluciones digitales y Fintech, también es esencial establecer regulaciones adecuadas. En algunos países, como México, parece que se prioriza más la protección de las instituciones financieras tradicionales, lo que puede limitar la protección y beneficios para los usuarios. Sin embargo, en Chile, han implementado un balance de regulaciones que fomenta la innovación y, al mismo tiempo, protege los intereses de los usuarios.

Este enfoque equilibrado es algo que otros países deberían considerar. Es fundamental encontrar un equilibrio que funcione bien para proteger a los usuarios y fomentar la innovación, tal como se ha logrado en Chile. Al hacerlo, podemos establecer un entorno más seguro y favorable para todos los involucrados en el espacio de Fintech y soluciones digitales.

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