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Al reducir los costos de transacción de los servicios financieros, y confiar completamente en el acceso digital, una Fintech ofrece productos y servicios de bajo costo que atienden a clientes que en muchas ocasiones no están bancarizados. Brindar servicios financieros efectivos a estas personas ofrece beneficios tanto para los consumidores como para las empresas.
Pero, ¿Qué es una Fintech? Fintech es un acrónimo de los términos «finanzas» y «tecnología», y se refiere a cualquier negocio que utiliza la tecnología para mejorar o automatizar servicios y procesos financieros. El término abarca una industria en rápido crecimiento que sirve a los intereses de los consumidores y las empresas de múltiples maneras.
Desde la banca móvil y los seguros, hasta las criptomonedas y las aplicaciones de inversión, las Fintech tienen una variedad aparentemente interminable de aplicaciones. La industria es enorme y continuará expandiéndose en los años venideros.
De acuerdo con Statista, en noviembre de 2021, había 10,755 empresas emergentes en el sector Fintech en los Estados Unidos, lo que convierte al norte de América en la región con más empresas emergentes de tecnología financiera a nivel mundial. En comparación, hubo 9,323 nuevas empresas de este tipo en las regiones de Europa, Oriente Medio y África, y 6,268 en la región de Asia Pacífico.
A pesar de haber comenzado un poco más tarde, la demografía del subcontinente latinoamericano y su falta de servicios financieros avanzados constituyen una gran oportunidad en este rubro. Según el Banco Mundial, la región tiene un mercado de servicios financieros de $1 billón al año, y se estima que unas 135 millones de personas en Brasil, Colombia, y México no están bancarizadas.
Cómo funciona una Fintech
Esta no es una industria nueva, es solo que en los últimos años ha evolucionado a una velocidad vertiginosa. Hasta cierto punto, la tecnología siempre ha sido parte del mundo financiero, ya sea con la introducción de las tarjetas de crédito o los cajeros automáticos, los pisos de negociación electrónicos, las aplicaciones de finanzas personales, y el comercio de alta frecuencia han estado presentes desde hace algunos años.
Algunos de los avances más recientes utilizan algoritmos de aprendizaje automático, blockchain, y ciencia de datos para hacer de todo, desde procesar riesgos crediticios hasta administrar fondos de cobertura. De hecho, ahora existe un subconjunto completo de tecnología regulatoria dentro de la industria diseñado para navegar en el complejo mundo de los problemas regulatorios y de cumplimiento.
Uno de sus rubros más destacados es la banca móvil. En el mundo de las finanzas personales, los consumidores exigen cada vez más un fácil acceso digital a sus cuentas bancarias, especialmente en un dispositivo móvil. La mayoría de los principales bancos ahora ofrecen algún tipo de función de banca móvil, especialmente con el auge de los primeros bancos digitales o Neobancos.
Los Neobancos son esencialmente bancos sin sucursales físicas, que atienden a los clientes con cheques, ahorros, servicios de pago y préstamos, en una infraestructura completamente móvil y digital. Un claro ejemplo de esto es Nubank, una Fintech brasileña que ha creado soluciones bancarias para poblaciones que tradicionalmente no podían, o no accedían a los cinco principales bancos del país.
Pero los servicios del sector también incluyen criptomonedas, inversión y ahorro, aprendizaje automático y comercio, o seguros.
Por qué son importantes las Fintech para la región centroamericana
En una región en la que aumenta el uso masivo de internet móvil: para enero de 2021, Guatemala era el país centroamericano con el mayor número de conexiones a internet móvil, con aproximadamente 20,75 millones de usuarios accediendo a internet a través de un dispositivo móvil. Le sigue Costa Rica con 8,93 millones de usuarios de internet móvil.
Se espera que el número aumente exponencialmente para 2025. Los países centroamericanos se encuentran entre aquellos en los que los usuarios pasan más horas diarias en aplicaciones móviles.
Ello, sumado a servicios financieros deficientes y un enorme porcentaje de la población no bancarizada, crean el entorno perfecto para la adopción de Fintech. Muchos nuevos usuarios de servicios financieros son nativos en este tipo de tecnología. Con una población en la que predominan los adolescentes y los adultos jóvenes, es fácil reconocer una rápida incorporación a estas plataformas.
Los pagos en línea son el mayor sector Fintech en Centroamérica. Para agosto de 2020, al menos ocho empresas regionales operaban en el negocio de los pagos digitales, mientras que otras cinco estaban involucradas en transacciones de Blockchain. El sector Fintech se encuentra aún en su etapa incipiente en la región, pero el número potencial de usuarios seguramente aumentará en los próximos años.
Las inversiones Fintech en toda América Latina representan un 37% de toda la financiación de capital de riesgo en la región, en comparación con el 26% de Europa, y el 17% en Estados Unidos. El financiamiento de Fintech en América Latina aún es insuficiente, pero es una buena señal que esté creciendo más rápido que el asiático. El apoyo de los gobiernos a las empresas emergentes, y una regulación amigable con las Fintech podrían nivelar el campo para los jugadores centroamericanos.
Las Fintech no representan solo una oportunidad de atraer capital extranjero, sino también una forma de generar desarrollo e inclusión, ya que brindan acceso universal a los servicios financieros, cerrando la brecha entre los no bancarizados y un sistema ajeno a ellos. Este detalle juega un papel primordial en Centroamérica, una región donde gran parte de la población ha quedado fuera del ecosistema bancario tradicional.
MercadoLibre: un ejemplo a emular
MercadoLibre es una de las empresas pioneras en el sector de las Fintech. La compañía argentina comenzó operando mercados en línea dedicados al comercio electrónico y las subastas online. Pero, MercadoLibre se ha diversificado y continúa siendo una de las empresas más rentables de la región latinoamericana.
De acuerdo con datos de Latinometrics, su producto estrella hoy en día es MercadoPago, un servicio que entra plenamente en la categoría Fintech. Este servicio inició como una solución para que la población mayoritariamente no bancarizada del continente pagara por productos dentro de la plataforma. Su solución de pagos se lanzó en 2003, solo cuatro años después de la fundación de la empresa.
La división de pagos ha evolucionado desde entonces fuera del nicho de MercadoLibre, al ser pionera en una amplia gama de características que ahora están más extendidas en la industria, como por ejemplo:
- Garantizar los pagos tanto para las empresas como para los consumidores.
- Aperturas rápidas de cuentas con tarjetas de débito.
- Depósitos en tiendas de conveniencia.
- Pagos con códigos QR.
- Ampliación de créditos.
En otras palabras, MercadoPago era Fintech antes de que Fintech se convirtiera en una tendencia. La región bien podría procurar emular este éxito.