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En Latinoamérica, miles de pequeñas y medianas empresas sostienen economías enteras, generan empleo y mueven industrias completas. Sin embargo, detrás de ese dinamismo existe una realidad constante y poco visible: el acceso al financiamiento sigue siendo uno de los mayores obstáculos para su crecimiento. Procesos largos, burocráticos, información fragmentada y sistemas de evaluación tradicionales han hecho que obtener capital sea, para muchas pymes, un camino lento y desgastante.
En este contexto surge una nueva generación de soluciones fintech que busca cambiar las reglas del juego. Una de ellas es Fintezia, una startup que está construyendo infraestructura financiera basada en datos e inteligencia artificial para transformar la manera en que las empresas acceden a crédito. Su propuesta es clara: centralizar la información financiera, tributaria y comercial de las pymes para crear perfiles de riesgo precisos y automatizados, permitiendo que bancos y entidades financieras tomen decisiones más rápidas y eficientes. Así, lo que antes tomaba semanas de análisis manual puede resolverse en cuestión de minutos, abriendo la puerta a un sistema financiero más ágil e inclusivo.
Una conversación sobre el futuro del crédito empresarial
Con el objetivo de profundizar en esta visión y entender cómo se está construyendo esta transformación desde dentro, Pulso Capital entrevistó a Francisco Merchán, CEO de Fintezia, quien comparte el origen de la idea, los desafíos del acceso a financiamiento en la región y cómo la inteligencia de datos está redefiniendo el modelo tradicional de crédito.
En esta entrevista, Francisco aborda en detalle qué es Fintezia y cuál es el principal problema financiero que busca resolver para las pymes en Latinoamérica. También explica cómo nació la idea de la startup tras años de experiencia enfrentando de primera mano las dificultades del sistema financiero, así como la decisión de enfocar todos sus esfuerzos en una solución que simplifica, automatiza y democratiza el acceso al financiamiento.
Además, profundiza en el funcionamiento del modelo de negocio, el rol de la inteligencia artificial en la evaluación crediticia y el impacto que esta tecnología puede tener en industrias como el factoring y el crédito empresarial. Finalmente, comparte la visión a futuro de la compañía, los retos de escalar un marketplace financiero en la región y lo que significa para Fintezia ser reconocida en espacios de validación como CAFI Pitch Season.
Una conversación que no solo habla de tecnología financiera, sino de cómo reconstruir el puente entre las pymes y las oportunidades de crecimiento que durante años les han sido difíciles de alcanzar.
¿Qué es Fintessia y cuál es el principal problema financiero que busca resolver para las pequeñas y medianas empresas en Latinoamérica? ¿Cómo nació la idea de crear esta startup y qué fue lo que te llevó a decidir desarrollar una solución para este problema?
Desde hace varios años ya conocíamos los problemas que enfrentan las pymes para acceder a financiamiento. Como emprendedores con más de 10 años de experiencia, vivimos de cerca lo difícil que es obtener un préstamo para una pequeña o mediana empresa, incluso en economías desarrolladas, donde todavía existe una gran brecha entre las necesidades de las pymes y las soluciones que ofrecen las entidades financieras.
A finales del año pasado decidimos enfocarnos completamente en este problema. Conversamos con financieras, bancos, empresas de factoring, estudios contables y pymes para entender por qué tantas empresas no podían acceder a capital. Detectamos que el proceso tradicional es lento, complejo y muy burocrático: las pymes deben reunir documentos, acudir físicamente a los bancos y esperar semanas para una evaluación crediticia.
Frente a esto, creamos Fintezia, una plataforma que simplifica y automatiza el acceso al financiamiento. Fintezia centraliza información financiera, tributaria y comercial de las pymes, genera perfiles de riesgo sustentados con datos reales y permite que bancos y entidades financieras accedan directamente a empresas ya evaluadas. Así, las pymes pueden recibir ofertas de crédito o factoring de manera mucho más rápida y eficiente, reduciendo un proceso que antes tomaba semanas y estaba completamente fragmentado.
¿Cómo funciona en la práctica el modelo de negocio de Fintesia, desde la captura y el análisis de datos financieros hasta el acceso a los recursos económicos? Además, ¿qué papel desempeñan la automatización y la inteligencia de datos dentro de la plataforma?
Trabamos con empresas de factoring, un modelo que conecta a pymes con grandes empresas pagadoras. Normalmente, una pyme emite una factura a una empresa grande, pero necesita liquidez antes de la fecha de pago. Para obtener ese dinero anticipadamente, recurre a una empresa de factoring, que negocia la factura y luego cobra directamente al pagador.
Hoy en día, este proceso suele ser lento y manual: se envían documentos por correo, hay múltiples intercambios entre la pyme, el pagador y el factoring, y la validación puede tomar varios días. Nuestra solución automatiza todo este flujo mediante inteligencia artificial. La pyme solo sube sus documentos y el sistema analiza, cruza y valida automáticamente la información, entregando una visión clara tanto al factoring como al pagador. Así, las transacciones pueden aprobarse en minutos o incluso segundos.
Además, aplicamos esta misma tecnología al análisis crediticio de las pymes. En lugar de que los analistas bancarios revisen manualmente balances, declaraciones tributarias y otros documentos, nuestra plataforma procesa toda esa información automáticamente y genera un perfil financiero completo: evolución de ventas, salud financiera, inconsistencias tributarias y métricas de riesgo. El modelo se adapta constantemente según los criterios de cada entidad financiera, mejorando la precisión en la evaluación del riesgo.
Nuestro modelo de negocio se basa en monetizar únicamente cuando existe un desembolso hacia la pyme. A las pymes no les cobramos por usar la plataforma; solo cuando reciben financiamiento. Por otro lado, bancos y entidades financieras pagan una suscripción y una comisión por los créditos generados a través del sistema.
También ofrecemos inteligencia financiera personalizada para las pymes, con recomendaciones, alertas y contenido útil. Por ejemplo, el sistema puede anticipar necesidades de capital, advertir sobre posibles caídas en ventas o sugerir opciones de financiamiento según el comportamiento financiero histórico de la empresa.
En resumen, automatizamos procesos financieros que antes eran completamente manuales, reduciendo tiempos, mejorando la precisión y facilitando el acceso al financiamiento para las pymes.
¿Cuál es el perfil de cliente ideal para su empresa? Es decir, ¿qué tipo de negocios buscan atender? Sabemos que se enfocan en pymes, pero dentro de ese segmento existe una gran variedad de empresas y sectores. ¿Qué características o tipos de negocio encajan mejor con su propuesta?
En nuestro caso, la industria realmente no es un factor determinante. Lo más importante para nosotros es que la pyme esté regularizada, es decir, formalmente constituida y registrada ante entidades como el SRI o Hacienda, que declare impuestos y cuente con la información financiera necesaria para nuestro análisis.
Cuando se trata de negocios muy informales —por ejemplo, aquellos que no declaran ingresos o manejan todas sus operaciones en efectivo— se vuelve mucho más difícil construir un modelo de riesgo confiable. De igual manera, para los bancos también representa un reto otorgar financiamiento a empresas que no están formalizadas.
Por eso, uno de nuestros objetivos es incentivar a que estas empresas den el paso hacia la digitalización y la formalización, ya que eso les permite acceder no solo a nuestros servicios, sino también a mejores oportunidades de financiamiento.
Trabajamos con una amplia variedad de industrias: desde consultorios odontológicos y pequeñas empresas de servicios, hasta negocios de manufactura. Incluso hemos visto casos de personas con RUC personal que tienen empleados a cargo y generan ventas importantes, pero que todavía no saben cómo estructurar correctamente su documentación para acceder a financiamiento y hacer crecer sus negocios.
Ese abanico de perfiles es realmente interesante. Sin embargo, el punto clave para nosotros siempre será que la empresa opere de manera formal. A partir de ahí, no importa tanto si es pequeña, mediana o incluso grande, porque todas pueden acceder a nuestros servicios de finanzas digitales, utilizar nuestra inteligencia financiera y conocer las ofertas que tienen disponibles a través de los bancos.
¿Cuáles son los objetivos estratégicos de corto y mediano plazo en crecimiento, expansión, innovación tecnológica e impacto financiero para sus clientes, incluyendo la posibilidad de ampliar sus soluciones hacia pymes y empresas de mayor tamaño?
En el corto plazo, el objetivo es validar el funcionamiento del marketplace, equilibrando oferta y demanda, y asegurar financiamiento para seguir creciendo. La inversión actual ha permitido desarrollar el producto en sus primeras etapas, pero se necesitarán más fondos para acelerar la expansión.
A mediano plazo, buscan escalar a nuevos mercados como Centroamérica, Chile, Colombia y México, donde existe alta demanda de crédito para pymes, aunque con tasas muy elevadas que afectan su estabilidad financiera. Por ello, la empresa quiere ofrecer una alternativa más eficiente.
A largo plazo, la visión es convertirse en un operador financiero inteligente para empresas, con un sistema que actúe como un “agente financiero” dentro de cada negocio, ayudando a tomar decisiones sobre inversión, crédito, ventas y cobranzas, integrando también la oferta de bancos. Este modelo no solo aplicaría a pymes, sino también a empresas más grandes que buscan mayor agilidad en su gestión financiera.
¿Cuáles son los principales retos que enfrenta actualmente la empresa —como la adopción tecnológica, la regulación financiera, la confianza del mercado o el acceso a capital— y qué estrategias tiene para superarlos y consolidarse en el ecosistema fintech?
Somos un marketplace, por lo que no estamos tan expuestos a regulación directa sobre nuestros productos, pero sí debemos cumplir estrictamente con normas de datos y conectividad con APIs. Esto es clave, ya que un mal manejo de las integraciones podría afectar todo el modelo financiero, así que la regulación técnica es fundamental para nosotros.
Nuestro sistema es complejo y está basado en modelos financieros adaptados a cada tipo de pyme e industria. No es lo mismo un modelo para factoring que para crédito de capital de trabajo o tarjeta de crédito; cada uno se ajusta de forma específica dentro de la plataforma.
Contamos con un equipo fuerte en analítica, IA y riesgo, y hemos trabajado con expertos que han desarrollado modelos para grandes empresas públicas. Esto nos ha permitido construir motores de riesgo sólidos.
Uno de los principales retos es la adopción por parte de las pymes y la incorporación de instituciones financieras. Aunque muchas empresas muestran interés, el proceso B2B es lento y requiere escalamiento gradual. Sin embargo, ya estamos generando efecto red, donde cada nueva institución atrae a otras.
El mayor desafío ha sido el “cold start problem”: cómo despegar al inicio sin tracción previa, algo que estamos superando progresivamente gracias a alianzas estratégicas.
En el contexto de CAFI Pitch Season, ¿qué significa para ustedes y para la empresa haber sido seleccionados? Además, ¿Cómo impacta este galardón en sus planes futuros de expansión?
Para nosotros, esto representa principalmente una validación de que lo que estamos construyendo tiene sentido. Empezar en un mercado ideal implica generar tracción por nuestra cuenta, pero es muy diferente cuando fondos grandes e inversionistas más sofisticados reconocen el potencial de la empresa. Eso nos confirma que lo que hacemos tiene valor no solo a nivel local, sino también internacional.
Actualmente contamos con los recursos para desarrollar el producto y validar el mercado, pero para crecer y acelerar ese crecimiento necesitaremos financiamiento adicional. Este tipo de inversión es clave para el éxito de Starbuck, ya que lo que podríamos lograr en dos o tres años por nuestra cuenta podría reducirse a una fracción del tiempo con el apoyo adecuado, siempre que se use bien el capital.
En resumen, este apoyo no solo impulsa el crecimiento, sino que también refuerza la validación y nos ayuda a mantener un ciclo continuo de mejora y expansión.
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